□李学杰

随着老龄化的迅速发展和人民日益增长的物质文化需求，人们对生活品质的要求随之持续提高，老有所养、养老无忧是每个人的实际需求和美好愿望。

为实现这一愿景，需要在党和政府的精心规划下市场主体砥砺奋进，为人民群众提供丰富的养老产品和服务，繁荣养老市场。监管部门和行业协会要基于不同年龄人群的特点和需求采取多元化的工作方案，将养老金融教育贯穿人的整个生命周期，全面落实“养老从青年规划、养老从中年积累、养老从晚年享受”“长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报”等理念。

需要明确的是，养老金融产品关系到老百姓的切身利益，让老百姓看得懂、买得明白，是保护消费者权益的需要，也是维护市场健康长远发展的内在要求。

以个人养老金为例，目前已有保险类、理财类、基金类、储蓄类产品共600余款。但是，部分消费者并不清楚这些产品的特点和差异，也无法弄清其投资运作原理。同时，不少产品设计较为复杂，风险等级也有较大差异。特别是近年来全球金融市场波动，一些产品可能出现大幅震荡。专业的投资人都会遭遇“滑铁卢”，更何况普通消费者。

很多消费者都是“闭眼买”，还有一部分人硬着头皮自己研究后似懂非懂地买。

值得关注的是，这些让人看不懂的产品，虽然不是刻意为之，却可能成为消费者投诉的“高发地”。一旦投资收益未达到预期或者导致本金受损，晦涩的条款就成了消费者的重点投诉对象。

因此，做好金融投资者教育至关重要。尽管不能指望每个人都成为投资专家，但是可以通过金融机构自建平台或第三方平台，让老百姓能够了解不同类别养老金融产品的区别，清楚辨析自己适合买哪类产品。

今年全国两会期间，代表委员们围绕如何做好投资顾问工作提出了多项建议，包括针对个人养老金投资者建立特色、专业的投资顾问平台，设计多套固定的金融投资组合产品并及时根据市场变化调整资产配置。

事实上，这些都对金融机构提出了更高的要求。金融机构需要加大在养老金融教育上的投入，提高宣传教育的灵活性，使产品相关内容更加通俗易懂、简单生动。同时，可以引入智能投资顾问工具，帮助不同人群做好养老风险评估，智能化推荐合适的产品，提高消费者的购买意愿。

我们知道，降低消费者购买养老金融产品的“门槛”并非易事，需要金融机构久久为功，持续发力。