□李学杰

甘肃突发地震、华北黄淮等地遭受雨雪袭击、台风“杜苏芮”强势来袭……近年来，这些灾害造成了重大人员伤亡和巨大经济损失。随着极端天气频发，巨灾保险能否进行保障成为不少人关注的问题。

近日，金融监管总局、财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》（以下简称《通知》），将台风、洪水、强降雨、滑坡等灾害纳入保障范围，并实现基本保险金额翻倍。这是时隔8年之后，我国巨灾保险制度迎来第一次“升级更新”。

巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括：地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。

专业人士认为，目前我国巨灾保险发展的难点和痛点主要有：一是巨灾保险标准不明晰。巨灾风险和常规风险未区分界定，尚未建立全国统一的巨灾保险标准体系，无法实现政策精准投放。二是风险分散机制相对单一，应对极端灾害巨额损失冲击能力不足。

业内人士表示，此次保障升级之后，全国巨灾保险制度将从原有的单一地震风险保障扩展为包含地震、台风、洪水、强降雨、滑坡等主要自然灾害在内的综合性巨灾保障，提供的基本保险金额能够更好地满足广大人民群众的最低保障要求，对于进一步提高保障民生、应对自然灾害损失、加强灾害风险管理具有积极作用。

《通知》扩展巨灾保险责任，以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象，保险责任在现有的破坏性地震的基础上，扩展增加台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然灾害。

同时，提升基本保险金额，实现巨灾保险基本保险金额翻倍，由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元，提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。

《通知》还指出，每户可参考房屋市场价值，根据需要与保险公司协商确定保险金额，最高不超过每户100万元。

这反映了我国巨灾保障需求的整体提升，同时也反映了我国保险业的综合实力得到长足发展，能够以更丰富的经验，承担更大的巨灾风险责任。

同时，《通知》支持商业巨灾保险发展。其中提到，房屋协议保额100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充；《通知》还提到，对于现有保障内容之外的保险责任和保障对象，中国城乡居民住宅巨灾保险共同体经成员大会同意，可以提供商业保险补充，充分满足各地区差异化风险保障需求。

金融监管总局、财政部也表示，鼓励保险公司提供保障更加全面的多灾因巨灾保险服务，逐步建立保基础保民生、高普惠广覆盖的中国特色巨灾保险制度。