□ 李学杰

“促进医保、医疗、医药协同发展和治理”为深化医药卫生体制改革指明了方向。融合医、药、险等多种机构形态，立足保险支付方地位，共同推进健康保险和健康管理融合发展已成为行业发展的普遍共识。

达此目的，对于医药行业来说，药品药械的持续创新需要合理的回报加以支撑。就支付制度来看，非医保市场成为医药公司转型的一大方向，商业保险是一个重要选项。基本医保保基本，更多创新药、高值药进入市场需要有一定回报。要持续创新，需要商业健康险这个支付角色来促使行业良性循环和发展。

近几年来的实践表明，医、药、险协同发展给保险业发展带来新机遇。医药机构把慢病群体、既往症用药群体的数据提供给保险公司，这些数据支持保险公司开发出慢病保险、老年人专属重疾险和医疗险，极大丰富了保险产品种类，促进了保险市场的增量。有关业内专家也认为，随着我国老龄化程度加深、疾病图谱的变化，以及新的诊疗手段出现，保险、医疗、医药三方面有一个共识——我们都是从保健康的人转变到保人的健康。多家保险公司在健康管理上做过系统建设工作，对保险消费者而言，可能在多家保险公司购买产品拥有类似的服务，这是没必要的。因此，为了避免重复建设，有专家建议相关部门探讨服务的标准化，以及行业系统平台建设。

科技助力打造医疗、医药、保险生态闭环也是未来发展的方向之一。在一些国家，医疗资源与保险支付之间已形成良好的生态闭环，很多患者的诊疗费用都由保险公司直接支付，且保险公司会推荐专业合理的诊疗方式，既让患者获得针对性的诊疗效果，又能降低过度医疗给保险公司带来的赔付压力。但在我国，保险机构还难以通过支付端的影响力，促进医院提供更具针对性的诊疗方式。

持续深化医险融合发展，保险公司至少要做好以下三方面的工作，医疗服务前置工作，针对不同人群提升医疗服务的专业化程度；医疗网络的管理工作；健康管理和保障程度相结合工作，健康管理做得越好的消费者，可以获得更好的保障，并降低免赔额。

毋庸讳言，保险和医疗健康的协同之路仍有难点待突破，目前双方还没有完全实现数据打通。但同时，它们又天然地联系在了一起，保险的保障标的是人的生命和健康，医疗健康领域也是围绕着人来进行，这也是保险业新“国十条”要求把健康险和健康管理深度融合的底层逻辑。

所以说，保险和医疗健康的目标是一致的，未来医险融合的程度会越来越深，道路也会越走越宽。