□李学杰

当国有六大行一年期定期存款利率跌破1%关口，“存10万元一年利息不足千元”成为现实，年轻人熟悉的“存钱生息”模式正悄然失效。网络上“存款不如买奶茶”的调侃，背后是对财富保值焦虑的真实表达。在低利率成为常态的当下，年轻人的“避险”技能早已不是单纯存钱，而需升级为涵盖资产配置、风险认知与自我投资的综合能力。

打破单一储蓄依赖，构建多元资产“安全网”是首要技能。过去“把钱全存银行”的做法，如今已难以抵御通胀侵蚀。某财富网站数据显示，超937万年轻投资者转向“货币基金+债基+黄金”的“新三金”配置，正是对市场变化的主动适应。这种组合的核心在于风险分层：货币基金作为“活钱管理工具”，优选T+0到账、规模大的产品，保障3个月至6个月生活费的流动性；中短债基以高评级标的为主，用短久期特性增强抗波动能力；黄金ETF则通过跟踪实物黄金对冲地缘风险，避免实物黄金流动性差的弊端。建议按3:5:2的比例配置，既守住稳健底线，又保留收益空间。

建立周期化财务思维，实现动态平衡配置是进阶技能。低利率时代利率下行具有持续性，长短期利率“倒挂”现象已释放明确信号。年轻人需摒弃“一刀切”的投资方式，按短、中、长期需求规划资产。短期保留应急资金，可采用“阶梯式存款”策略，按3:4:3比例配置不同期限存款；中期以债基为基础，搭配少量指数基金和黄金，平衡增长与风险；长期则可聚焦沪深300等宽基指数基金，通过定投分享经济增长红利。每半年回顾配置情况，根据收入变化和市场波动调整比例，避免僵化配置带来的机会成本损失。

升级风险认知体系，远离“盲目跟风”陷阱是核心技能。利率下行催生了各类“高收益”诱惑，但风险与收益始终共生。部分年轻人从“只存银行”走向“追涨杀跌”，反而加剧财富缩水风险。对此需把握两个原则：一是守住“安全垫”，无论风险偏好如何，都应保留一定比例存款或货币基金，作为应对失业、医疗等突发状况的缓冲；二是拒绝“不懂不投”，对于股票、REITs等中高风险产品，需通过理财课程、专业书籍先建立认知，再小额尝试。正如专家所言，资产配置没有标准答案，贴合自身风险承受能力的方案才最具“避险”价值。

投资自我能力，筑牢长期“抗风险”根基是根本技能。金融资产的避险终有局限，个人竞争力的提升才是最可靠的“护城河”。与其将闲钱消耗在非必要消费上，不如转向“学习型消费”——报专业技能培训、学理财知识、积累行业人脉，这些投入能直接提升收入能力，从源头增强财务韧性。低利率周期往往伴随产业结构调整，那些聚焦长期资本品领域的技能，如人工智能、高端制造等，更能为未来职业发展和财富积累铺路。

利率跌破1%不是终点，而是年轻人财务成熟的起点。从单一储蓄到多元配置，从被动接受到主动规划，从关注收益到提升能力，这场“避险”技能升级，本质上是适应经济新常态的必然选择。年轻人不必因短期收益缩水而焦虑，只要建立起科学的财务思维和持续的自我提升意识，就能在低利率时代稳稳守住财富底线，更能为长远发展积蓄力量。